국제 송금 정책 : 인도

Feb 15 2022

2018년 자료에 따르면 인도는 전세계에서 가장 많은 송금(786억 달러)을 받은 국가이며, 이는 전 세계 송금에 11.5%를 차지하는 금액입니다. 같은해에 인도는 67억 8,000만 달러를 다른 국가로 송금을 하였습니다.

추가적으로, 인도에서 디지털 송금 시장은 꾸준히 증가하고 있으며, 2017년 6,140만달러에서 2020년 13억 7700만 달러만금 증가하였습니다. 연간 성장률은 18.2%로 아시아 시장에 가치는 2024년 27억 달러만큼 증가할 것으로 분석되고 있습니다.

인도 국제 송금 규제

많은 자금이 이동하는 국가에서는, 인도 정부와 같이 엄격한 송금 규제가 적용되는 것은 당연한 일입니다.

아시아 국가에서는, 인도 연방은행(RBI)은 기업과 고객에게 해외 송금에 대하여 적절한 규제와 법을 확인하는데 책임을 가지고 있습니다.

인도로 송금 또는 인도에서 송금을 받을 경우에는 외환 관리 조항에 가이드라인을 반드시 따라야 합니다.

FEMA에 따른 인도 연방은행의 목적은 해외 은행 송금에 대한 범죄 또는 불법적인 활동에 대하여 통제하고 현지 통화 시장에 안정성을 유지하는 것 입니다.

FEMA 가이드라인은 매우 포괄적인데 인도 국민, 인도에 거주하지 않는 인도인, 개인, 법인 또는 자금을 아시아국가로 보내거나 받는 모든 활동에 대하여 각각 다른 규제가 적용되어집니다.

인도외의 국가로 송금시의 규제 (LRS)

인도 LRS(The Liberalized Remittance Scheme)는 인도 국민들이 어떻게 해외로 송금을 하는지에 대하여 규제하고 있습니다. LRS에 대해 소개하기 전에, 국외 송금은 국가 중앙은행의 허가 없이는 금지되어 있다는 것을 명심하시기 바랍니다.

LRS에서의 가장 중요한 규칙은 인도 국민이 국외로 보낼 수 있는 금액의 한도와 송금 목적을 규제하는 것 입니다.

LRS가 시작된 이후로, 인도 연방은행은 연간 송금 한도를 25,000 USD에서 250,000 USD로 증가시켰습니다.

인도 국민이 해외로 송금에 허가되는 목적들은 아래와 같습니다.

여행 경비
해외에서의 치료 목적
해외 유학비
이민
해외에 거주하는 가족에게 송금
국제 출장
해외 취업
기부 및 선물 (영수증 필요)

위 리스트의 나와있는 송금목적이 아닌 경우 해외 송금은 규제 기관에 의해 허가되지 않습니다.

예를 들자면, 아래의 경우와 같은 목적으로는 인도 밖으로 해외 송금을 보내실 수 없습니다.

도박 또는 복권
특정한 사업에 대한 배당금
일부 비 거주자 INR 은행 계좌에 대한 이자

인도로 국제 은행 송금하기 (RDA, MTSS)

인도 연방은행은 해외에서 인도로 송금시 각각 다른 규제를 적용합니다. 아래 인도 중앙은행에서 제공한 송금관련 두개의 내용입니다.

The Rupee Drawing Arrangement (RDA): 개인적으로 자금을 인도로 송금할 경우 최대 한도는 따로 정해져있지 않습니다. 그러나, 인도 내부 송금에 대한 상한선이 있으므로, 개인간의 거래에만 해당 됩니다.
The Money Transfer Service Scheme (MTSS): MTSS 이체에서는, 인도로 한 건의 송금마다 2,500 USD의 한도가 있습니다. 인도 연방은행에서는 매년 30건의 이체만 가능하도록 규제하고 있습니다.

어떤 옵션을 선택하든, 인도 내부 송금에 대하여 강력한 규제를 받을 것 입니다. 송금을 할 떄 규제된 에이전트를 통하고, 이 절차에 대한 해외 내부 송금 증명서(FIRC)를 포함하여야 합니다.

FIRC는 인도로 자금을 송금시 목적을 증명하는 서류입니다. 이 서류는 돈이 합법적인 출처에서 발생했다는 것을 보장하며, 이때의 거래는 적절한 법과 규정을 준수합니다.

인도 비 거주자 송금 (NRI)

이미 언급한 내용과 같이, FEMA는 인도 자국민과 INR (인도에 거주하지 않는 자국민)에 대하여 다른 국제 자금이체 규제를 가지고 있습니다. 이제는 인도 비거주자 들에 대하여 어떤 송금 가이드라인이 있는지 아래에서 확인해 봅시다.

FEMA에 따르면, INR에 적용된 규칙은 비거주 인도인이 어떤 유형의 은행계좌를 가지고 있는지에 따라 다르며, 아래 유형에 해당됩니다.

비거주 외부 (NRE) : 외국에서 수입을 창출하여 인도에 송금하여 INR에서 저축으로 보유하려고 하는 NRI를 위해 자금을 다시 거주 국가로 이전합니다.
비거주 원본 (NRO) : INR 표시 계좌는 인도에서 수익이 있는 비거주자(예: 임대료, 연금, 배당금)에게 적합합니다.
외화 비 거주자 은행 계좌 (FCNR B): 외환거래는 NRI가 자금을 예치하고 통화 전환 리스크를 제한하기 위해 계좌를 만듭니다.

NRE와 FCNR 예금에는 제한이 없지만, 인도의 중앙 은행에서 당신의 은행계좌로 자금을 이체하는데 사용할 수 있는 출처를 제한합니다.

반면에, NRO 계좌는 더 느슨한 규칙을 가지고 있지만, 1년 안에 인도에서 해외로 송금할 수 있는 최대 한도는 100만달러입니다.

은행 송금 한도 및 수수료

인도 고객들은 은행송금을 사용할 때 아래 세가지 방법을 선택할 수 있습니다.

국가 전자 송금 (NEFT) National Electronic Fund Transfer (NEFT): 국가 전자 송금은 인도내에서 표준적이며, 무료로 국가 은행 송금을 지원하고 있습니다. NEFT 방식은 송금 한도가 없는 반면에(비록 NEFT While there are no limits for NEFT transactions (although banks may still apply some restrictions on individual transfers), financial institutions only process them on working days between 8AM and 7PM. NEFT transactions are available in India via both internet banking and in-person at a bank branch.
Real-Time Gross Settlement (RTGS): Allowing citizens to transfer funds without charge on working days between Monday and Saturday, RTGS transactions are meant for high-amount wires (the minimum is 200,000 INR or $2,730). Like the NEFT, RTGS transfers are available both online and offline.
Immediate Payment Service (IMPS): Unlike the previous types, citizens can transfer funds with IMPS on all days of a year with 24-hour coverage. Available only via internet banking, financial institutions charge fees for transactions above 1,000 INR ($13.6) while capping the maximum amount at 200,000 INR ($2,730). This service is only available via internet banking.

Fees and Limits for ATM Cash Withdrawals

The fees you pay and the limits you have for ATM cash withdrawals in India vary by the financial institution and bank account.

However, all financial institutions have to follow the RBI's guidelines, allowing bank account holders to have three free ATM withdrawals per month (recently decreased from five per month).

Also, India's central bank allows banks to charge a maximum of 20 INR ($0.27) for each domestic ATM withdrawal beyond the free limit.

The fees are higher for international cash withdrawals, which usually range between 125-150 INR ($1.7-2.05). For international withdrawals, ATM operators also charge a 3.5% currency conversion fee.

India Cryptocurrency Policy

In 2018, the RBI issued a ban on cryptocurrencies by prohibiting financial institutions and other entities regulated by India's central bank to provide digital asset-related services.

However, in March 2020, the nation's Supreme Court lifted the RBI's cryptocurrency ban, leaving the country without effective regulation of the digital asset industry.

Although cryptocurrency is legal in India, there is regulatory uncertainty surrounding cryptocurrencies in the Asian nation as the RBI is reportedly planning to impose a long-lasting ban on Bitcoin.

STICPAY for India

STICPAY, the London-based fintech company, considers India as one of its top markets for its award-winning e-wallet service.

It takes only a few minutes to register a local currency account in INR and experience the cost-efficient, convenient, and user-friendly solution STICPAY offers.

Furthermore, as cryptocurrency is legal in India, users can deposit, withdraw, and exchange multiple digital assets (Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Tether) on STICPAY.

Sources:

https://www.statista.com/chart/20166/top-10-remittance-receiving-countries/

https://www.statista.com/outlook/332/119/digital-remittances/india#market-revenue

https://www.worldbank.org/en/topic/labormarkets/brief/migration-and-remittances

https://www.livemint.com/Money/caAJju0BbQ1eHtuM03AnON/Remittances-a-note-of-caution.html

https://www.ipg-online.org/news/item/105/

https://www.extravelmoney.com/blog/rbi-rules-on-outward-remittance-money-exchange/

https://www.rbi.org.in/scripts/BS_FemaNotifications.aspx?Id=10326

https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=10192&Mode=0

https://www.personalfinanceplan.in/nri-corner-remittance-facilities-for-nris/

https://www.personalfinanceplan.in/nri-corner-nre-nro-and-fcnrb-deposits/

https://www.icicibank.com/business-banking/faq/trade-service/foreign-inward-remittance-certificate.page