국제 송금 정책 : 아프리카 지역 개요 (시리즈 1. 나이지리아 및 남아프리카 공화국)

아프리카는 세계에서 유동인구가 가장 많으며, 매년 온라인 송금 금액이 빠르게 증가하고 있는 지역입니다.

아프리카는 지역별로 다르게 나누어져 있는데, 사하라남부지역과 그외의 지역으로 나눠집니다. 사하라 남부지역은 아프리카 대륙 기준 사하라 사막 남쪽에 위치해 있는 국가들이며, 그 이외의 국가들은 이집트, 리비아, 모로코, 그리고 튀니지가 있습니다.

사하라 남부지역은 네지역으로 다시 나눠지며, 남아프리카, 서아프리카, 동아프리카와 중앙아프리카로 나눠집니다.

아프리카 지역의 주요 금융 업체는 여러개의 금융 개발 기관을 갖춘 The African Development Bank Group입니다. AFDB는 아프리카로의 송금 금액 증가와 송금 중심 투자에 대한 투명성을 향상시키기 위하여 아프리카 정부와 협력하여 정책과 규제를 발전시키고 있었습니다.

2018년 ICAEW와 Oxford Economics에서 발표한 내용에 따르면, 대부분의송금 소득은 대부분의 아프리카 나라들의 주요 경제 요인이라고 합니다. 2018-2019년 기준 아프리카 대륙에서 가장 많이 송금을 받은 나라 1위는 나이리지아이며 2위는 이집트입니다. 해당 보고서는 아프리카에서 많은 송금이 이뤄지고 있지만, 아프리카 경제에 중요한 역할을 하기 위해서는 정책적으로 송금 수수료를 절감하는데 초점을 맞춰야 한다고 합니다.

아프리카 지역의 자금세탁 방지법

아프리카는 금융관련 사기가 아주 많은 지역이며, 자금세탁과 관련된 활동 또한 활발한 지역입니다. 아프리카 정부는 그들의 정책을 발전시키기 위하여 다른 국가의 많은 행정관련 업체들을 초대하여 내용을 공유하였고 아프리카 기관들을 교육시켰습니다. 예를 들자면 세계 은행과 FATF(The Financial Action Task Force)에서 자금세탁방지법/테러자금조달 (AML/CFT) 교육 프로그램을 중동, 동아프리카 지역(영어)에 교육시켰습니다.

제한사항에 대한 규제와 금액 송금에 대한 요구조건은 금융사기나 자본도피에 대해 중요하게 보호되어지고 있습니다. 전 세계 반 이상의 국가들이 해외송금 관련 비슷한 제한과 요구조건이 있는 반면, 많은 아프리카 국가들은 해외로 10,000불 이하로 송금을 하더라고 중앙은행에 보고를 하여야 합니다.

현재 STICPAY로 아프리카 고객들의 계좌 신청건들이 증가하고 있으며, 이에 따라 나이지리아와 남아공에 송금 정책, 출금 수수료 및 한도, 은행 수수료 등의 내용을 조사하였습니다. 타 국가들의 내용은 추후 추가될 예정입니다.

남아공은 은행과 금융부문에서 발전된 모습을 보이고 있는 주요 금융 지역입니다. 경제의 규모로 본다면 나이지리아와 남아공은 아프리카지역에서 가장 많은 금융 사기관련 신고가 접수된 나라들이며, 결과적으로 두 나라는 금융정책을 발전시키기위해 노력하고 있습니다.

나이지리아, 서아프리카

나이지리아는 아프리카에서 가장 많은 인구를 보유한 국가입니다. 또한 가장 큰 경제규모를 가지고 있습니다. 세계은행도 나이지리아를 거대한 금융시장으로 인정하고 있습니다.

나이지리아 정부의 자금세탁방지법은 Money Laundering Act(금지), 경제 금융 범죄 위원회 법, 나이지리아 중앙은행 규제(은행과 타 금융기관의 자금세탁방지와 테러자금조달에 대한 대응) 의해 감독되어집니다. 자세한 사항은 다음과 같습니다.

여행자들은 나이지리아로 입출국시 보유한 금액이 N100,000 (10,000 USD)를 초과할 경우 세관에 신고하여야 합니다. 소지한 금액에 대해서 CBN에 의해 검토되어집니다.

사업여행허가증 (BTA)또는 개인여행 허가증(PTA)을 보유할 경우 분기당 최대 각각 5,000 USD 또는 4,000 USD를 보유할 수 있습니다.

BDC는 승인되어진 거래 건들에 대하여 최대 5,000 USD인 외환 현금 판매 한도를 준수하여야 합니다.

10,000 USD 이상의 외화수출입의 여행수입(TM)과 여행수출(TE) 양식에 관한 선언은 통계 목적으로만 요구되어집니다.

해외송금업자(IMTO)가 허가한 개인의 건당 해외로 송금 금액의 한도는 1,000 USD이며, 이는 매 분기별로 검토되어집니다. 송금 사업자에 의해 적용되어진 수수료는 CBN이 정한 송금 수수료 기준을 준수하여야 합니다.

나이지리아의 은행 송금 수수료

대략적인 은행송금 수수료는 25 USD에서 40 USD 사이입니다.

출금 수수료 및 한도

인터넷에 나온 정보에 따르면, 나이지리아 중앙은행은 기업들이 N 500.000 / 1,400 USD 이상의 금액을 출금 시 3% 수수료가 부과되어지며, N 3,000,000 / 8,200 USD 이상은 5% 수수료가 부과되어집니다.

개인의 일간 출금 한도는 N500,000 / 1,400 USD 입니다. 이 한도는 출금되는 방법과 상관없이 동일하게 적용되어집니다. (ATM, 은행 창구, 제 3의 업체 등)

나이지리아는 현금시장이 활성화된 시장입니다. 2015년 나이지리아에서는 외환위기로 인하여 해외에서 체크카드 사용하는 것을 금지하였습니다.

Naira 표시가된 카드의 해외 사용 한도와 수수료는 각 은행에 의해 규정되어집니다. 그러나 은행에서 규제하더라도 외환을 합친 총합 금액은 연간 150,000 USD를 초과해서는 안됩니다.

선불카드 발행은 CBN에 의해 최소한의 KYC 인증절차를 운영하는 업체들만 제공할 수 있습니다. 그러나 충전한도와 (Naira 또는 외환) 일일 잔고는 카드를 발행한 금융기관이나 은행에 의해 결정되어 집니다. 또한 선불 카드에 대한 최대 출금 및 지출 한도는 발행된 은행에 의해 결정되어 집니다.

암호화폐

나이지리아 정부가 암호화폐를 금지하였는지에 대해서는 명확하지 않습니다. 예를 들자면, 나이지리아 국민들은 Binance 업체에서 법정통화를 통하여 비트코인을 구매할 수 있습니다.

CoinTelegraph에 따르면, 비트코인은 나이지리아에서 합법이지만, 나이지리아 SEC(증권 거래 위원회)는 국민들에게 암호화폐 투자의 위험성에 대하여 경고하였습니다.

남아프리카공화국

남아공(남아프리카공화국)은 FATF 리스트에 없는 국가이며, 다른 국가와 비교하였을때 간단하고 명료한 절차로 관리되어지고 있습니다. 이 절차는 강력하고 반부패적인 틀을 가지고 있지만, 여전히 법이 불충분하게 시행되고 있으며, 이에 따른 부패로 고통받고 있습니다.

남아공의 중앙은행인 남아공연방은행(The South African Reserve Bank)에 따르면:

-18세 이상의 남아공 거주자이며, 국가에서 발급한 신분증을 가지고 있는 국민만 연간 R 1,000,000 / 70,000 USD의 한도내에서 송금할 수 있습니다. 이러한 송금 정책은 특정 규정 문서의 작성이 필요한 CMA 외부의 여행 목적을 제외하고는 승인된 문서 또는 제출서류 없이 개인의 재량에 따라 합법적인 목적(금, 보석을 제외한 현금을 대신하여 선물 소포를 보내는 것도 포함)에 사용될 수 있습니다.

- 추가로 개인 재량에 의해 남아공 거주자들은 크루거랜드(남아공 금화) 코인을 수출 또는 비거주자들에게 선물 시 R30,000 / 2,000 USD 까지 허가되어집니다.

개인은 국내 은행에서 외화 계좌를 발급받거나 외국은행의 계좌를 발급받으려면 아래와 같은 목적이 있어야 합니다. : (a) 여행 (b) 외국 투자 (c) 합법적인 해외수입 (d) 해외 상속유산

남아공에서의 은행 송금 수수료

대략적으로 남아공 은행의 송금 수수료는 30 USD 입니다. 환율 : US 달러에서 남아공달러로 환전할 경우 약 2%의 환율수수료가 부과되어집니다.

출금 수수료

Transwire와 Finder 웹사이트에 기사에 따르면, 남아공 국내 은행에서는 ATF 수수료를 책정하지 않습니다. 그러나 다른 통화로 환전시 300 USD 기준 3%로의 환전수수료가 부과되어지며, 국제 ATM 출금 수수료는 5 USD 입니다. 남아공의 ATM에서 건당 최대 출금 가능한 금액은 R 3,000 / 200 USD 입니다. 더 많은 돈을 출금하려면 은행에 신분증을 지참하여 방문하셔야 합니다.

신용카드 및 체크카드

개인은 국내에서 발행된 카드를 사용하여 소액 거래에 대해 외환 결제를 진행할 수 있습니다. 이때 건당 결제 한도는 R50,000 / 3,500 USD 입니다.  

남아공으로의 송금 

위에서 언급했던 것 처럼, 남아공으로 들어오는 송금은 국가 경제의 큰 부분을 차지하고 있습니다. 왜냐하면 많은 이주민들이 외국에서 일하고 고향에 있는 가족들에게 송금하기 때문입니다. 이때 가장 큰 문제는 송금 건당 수수료 부분입니다.

남아공에서 해외송금을 지원해 주는 업체는 Wester Union과 MoneyGram이 있습니다. 

많은 아프리카 은행들은 Western Union과 MoneyGram이 국제 송금 서비스를 제공하는 유일한 회사들이라고 잘못 인식하고 있습니다. 결과적으로 은행들은 송금양을 보증하는 조건으로 다른 많은 해외서비스 송금 업체들과의 계약서에 서명할 준비가 되어있습니다.  온라인 송금업체에 대한 더 자세한 내용은 홈페이지를 참조하시기 바랍니다. 

암호화폐

현재 남아공 연방 은행은 암호화폐 자산 관련하여 규제 또는 감독을 하고 있지 않지만, 추후 암호화폐 사업 발전에 대하여 지속적으로 주시하고 있습니다. 또한 암호화폐 사용 관련하여 남아공에서는 합법적인 지불수단이 아니며, 모든 머천트 또는 결제업체에서 암호화폐를 이용하여 지불하는 방식을 거부할 수 있다고 하였습니다. 자세한 내용은 아래 링크들을 참조하시기 바랍니다. 

결론

아프리카 시장은 정부들이 현금없는 시장을 만들기 위해 집중하고 해외에서 일하고 있는 노동자들이 많기 때문에 해외 송금이 많이 발생하고 있습니다. 각 지역에 따라서 자금세탁과 금융사기 등에 대한 특정 정책을 가지고 있기 때문에 따로 분석해야 합니다.   

나이지리아와 남아공에서의 해외 송금 한도를 보자면, 나이지리아는 분기별 건당 최대 1,000 USD를 송금할 수 있는 반면 남아공은 연간 70,000 USD를 보낼 수 있습니다. 

남아공에서 신용카드와 체크카드로 지불할 때의 한도는 건당 R50,000 / 3,500 USD 입니다. 나이지리아에서의 사용 한도는 은행마다 상이합니다. 그러나 외환을 합쳐 개인이 사용할 수 있는 금액의 한도는 연간 150,000 USD 입니다. 

두 나라의 은행 송금 수수료는 대략 25 ~40 USD 입니다. 

남아공에서의 암호화폐는 합법적이지 않은 반면, 나이지리아에서는 명확하지 않습니다.  

해외송금업체는 Western Union과 MoneyGram에 의해 제공되어지고 있습니다. STICPAY도 아프리카 고객 및 시장에 흥미를 가지고 있으며, 사업 진출을 계획 중 입니다.  

Sources:

https://www.cbn.gov.ng/Out/2014/BPSD/Guidelines%20on%20International%20Money%20Transfer%20Services%20in%20Nigeria%20Approved%20d.pdf

https://www.finder.com/travel-money/south-africa

https://transferwise.com/gb/blog/atms-in-south-africa

https://allafrica.com/stories/201909200013.html

https://www.resbank.co.za/RegulationAndSupervision/FinancialSurveillanceAndExchangeControl/FAQs/Pages/VirtualCurrenciesCryptocurrencies.aspx

https://www.resbank.co.za/RegulationAndSupervision/FinancialSurveillanceAndExchangeControl/Documents/Currency%20and%20Exchanges%20Guidelines%20for%20Individuals.pdf

https://www.money-transfers.co.za/get-move-money-out-sa.php

https://www.knowyourcountry.com/southafrica1111

http://www.mondaq.com/Nigeria/x/855410/fin+tech/Crypto+Currency+In+Nigeria+Regulatory+Framework+Related+Issues

https://www.cbn.gov.ng/out/2014/bpsd/approved%20guidelines%20for%20card%20issuance%20and%20usage%20in%20nigeria%20.pdf

https://www.cbn.gov.ng/cashless

https://punchng.com/cbn-slashes-banks-atm-withdrawal-fee-to-n35/

https://www.cbn.gov.ng/Out/2019/MPD/Monetary%20credit%20foreign%20trade%20exchange%202018%20AND%202019%20(2).pdf

https://www.cbn.gov.ng/documents/Monetarycreditguide.asp

https://gettingthedealthrough.com/area/50/jurisdiction/18/anti-money-laundering-nigeria/

https://www.cbn.gov.ng/out/2014/fprd/aml%20act%202013.pdf

https://southafrica.embassy.gov.au/pret/Payment_option_for_visa_application_charge_over_fiftythousand.html